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Die günstigen Zinsen und die noch bestehende staatliche Förderung über das Eigenheimzulagengesetz lässt viele Verbraucher wieder vom Eigenheim träumen. Damit der Traum aber nicht zum Alptraum wird, sollten trotzt der verlockenden Angebote einige wichtige Regeln beachtet werden.
Gerade in der Niedrigzinsphase muss darauf geachtet werden, dass im Laufe der Finanzierung keine unüberbrückbaren Hindernisse auf einen zukommen. „Eine solide Grundlage ist dann geschaffen, wenn von der Kauf- oder Bausumme mindestens 20, besser noch 30 Prozent Eigenkapital vorhanden sind“, erklärt Rotraud Mahlo von der Verbraucher-Zentrale Niedersachsen. Um sich möglichst lange den niedrigen Zins zu sichern, sollte derzeit eine zehnjährige Zinsbindungsdauer das Minimum sein.
Viele Institute bieten auch Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren an, die mit einem geringen Zinsaufschlag belegt werden. Zinsbindungen von über zehn Jahren haben einen weiteren Vorteil: Zehn Jahre nach Auszahlung des Kredites kann der Vertrag mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden, um günstige Konditionen wahrzunehmen. Dieses Kündigungsrecht besteht aber nur auf der Seite des Kreditnehmers, nicht auf der Seite der Bank. Es besteht auch die Möglichkeit, den Kreditbetrag zu splitten und verschiedene Zinsbindungen zu wählen. Die Entscheidung, welche Laufzeit zu wählen ist, hängt entscheidend von den langfristigen finanziellen Möglichkeiten ab.
Nach Ablauf der Zinsbindung muss über die Restschuld neu verhandelt werden. Der Verbraucher muss dann (ggf.) mit dem Risiko einer Zinserhöhung rechnen. Um dieses Risiko zu minimieren, kann bereits zu Beginn ein höherer Tilgungssatz von 1,5 Prozent oder 2 Prozent vereinbart werden. Vorteil ist, dass durch die höhere Tilgung die Laufzeit erheblich verkürzt wird. Auch wenn die monatliche Belastung zunächst höher ausfällt, so spart diese Form auf lange Sicht Geld.
Eigenheimzulage als Sondertilgung einbauen
Wer sich keine höhere Monatsbelastung leisten kann, sollte aber auf jeden Fall kostenfreie Sondertilgungen mit dem Geldinstitut vereinbaren. Viele gewähren heute schon jährlich 5 Prozent. Für viele Kreditnehmer bietet sich an, die Eigenheimzulage geschickt als Sondertilgung einzubauen, um möglichst schnell die Restschuld zu minimieren.
Neben der zurzeit noch gewährten Eigenheimzulage können aber auch noch günstige Kredite der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) mit in die Finanzierung eingebaut werden. Für das selbst genutzte Eigenheim bietet die KfW günstige Konditionen bis zu 30 Prozent der Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro. Besonders niedrige Zinsen können die Verbraucher bei der KfW für Modernisierungs- und Energiesparmaßnahmen erwarten.
Für zukünftige Käufer und Bauherren bietet die Verbraucher-Zentrale Hannover in der Herrenstr. 14 individuelle Einzelfallberatungen an. Die vorherige Terminvereinbarung kann direkt in der Beratungsstelle oder unter 05 11/9 11 96-0 erfolgen. Darüber hinaus werden wöchentlich ein aktualisierter Hypothekenzinsvergleich zum Abholpreis von 5 Euro und ein Ratgeber „Baufinanzierung“ (Abholpreis 9,20 Euro) angeboten. Für zusätzlich je 2 Euro Porto- und Versandgebühren werden sie gegen Rechnung auch ins Haus geliefert vom VZN Versandservice, Postfach 61 26, 30061 Hannover. Bestellt werden kann auch telefonisch unter 05 11/9 11 96-0, per Fax (05 11/9 11 96-10), per E-mail (versand@vzniedersachsen.de) oder im Ratgeber-Shop.
Quelle: Presseinfo der Verbraucherzentrale Niedersachsen 04.07.2003
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